Закредитованность россиян: проблема или ресурс для экономики❓

В последние годы ЦБ и финансово-экономический блок страны всё чаще выражают обеспокоенность ростом закредитованности населения. Однако стоит задаться вопросом: насколько высока доля потребительских кредитов относительно ВВП в России и действительно ли она создаёт угрозу для экономики?

🔍Сравнение с международной практикой показывает, что закредитованность российских граждан по отношению к ВВП остаётся на относительно низком уровне. В РФ объём потребительских кредитов составляет около 40 трлн рублей, или 25% ВВП. Для сравнения, в развитых странах эта доля может достигать 70–110% ВВП. В Китае, где уровень подушевого ВВП схож с российским, доля потребительских кредитов в 2022 году составила 59% ВВП. Таким образом, даже по сравнению с Китаем, уровень закредитованности россиян в два с половиной раза ниже.

Низкая доля потребительских кредитов указывает на ограниченный уровень доступных средств у граждан для поддержания и развития потребительского спроса. Т.е. значительная часть населения не может позволить себе крупные покупки без накоплений. В результате экономический рост, основанный на внутреннем спросе, замедляется. Ожидается, что рост потребительских кредитов, наоборот, мог бы дать экономике дополнительный импульс, стимулируя спрос и ускоряя обороты в различных секторах.

📝Экономисты отмечают, что при текущем уровне закредитованности у российских граждан имеется значительный «запас прочности». Теоретически россияне могли бы взять ещё 50–55 трлн ₽ кредитов, чтобы достичь хотя бы китайского уровня потребительской задолженности. Как следствие, значительно расширились бы финансовые возможности среднего класса и увеличились обороты в розничной торговле, строительстве и других секторах, ориентированных на внутреннее потребление.

Нынешний уровень закредитованности по стране не представляет явной угрозы для финансовой системы страны. Напротив, он указывает на недостаточное использование потребительских кредитов как инструмента стимулирования экономического роста. Для России низкий уровень потребительских займов – это, скорее, упущенная возможность. При контролируемом увеличении доступности кредитных ресурсов экономика могла бы получить дополнительный стимул к росту. Но здесь важно учитывать риски избыточного наращивания долгов и необходимость развития грамотного регулирования и повышения финансовой грамотности населения.

📈 С 1 января 2025 года в России вступят в силу изменения, которые в два раза увеличат государственные пошлины за регистрацию договоров аренды в ЕГРН

Для физических лиц пошлина вырастет с 2 до 4 тыс ₽, для юридических — с 22 до 44 тысяч рублей. Аналогичное повышение коснется и регистрации изменений или расторжения договоров: для граждан пошлина составит 700 ₽, для организаций — 2 тыс ₽.

✏️ Решение об увеличении пошлин связано с поправками, подписанными президентом Владимиром Путиным, и призвано компенсировать расходы государства на поддержание системы ЕГРН. Однако такое повышение может усложнить процесс аренды недвижимости и ударить по арендаторам и малому бизнесу, для которых затраты на оформление договоров аренды возрастут. Особенно это скажется на компаниях, которые часто заключают долгосрочные договоры аренды и периодически вносят в них изменения.

В то время как Росреестр указывает на необходимость регистрации договоров сроком от одного года, новое увеличение стоимости может стать препятствием для прозрачного ведения деловой документации. С одной стороны, эти меры могут принести дополнительные средства в бюджет, но с другой — могут спровоцировать рост неформальных договоренностей, минующих официальную регистрацию.

В целом, очередная растущая финансовая нагрузка на арендаторов, которая поднимает вопросы о соразмерности таких расходов для бизнеса и граждан.

📌Задержан гендиректор подмосковного фонда капремонта

Валерия Николова обвиняют в получении крупной взятки. Данное событие особенно примечательно в контексте предыдущего ареста заместителя Николова, Мстислава Дымнича, который пошел на сделку со следствием. Это может указывать на возможную цепочку коррупционных схем, связанных с руководством фонда.

🧮Сам фонд капитального ремонта отвечает за реализацию важных и дорогостоящих работ: в 2024 году в Московской области предусмотрено около 17 000 работ на сумму почти 61,5 млрд ₽. Однако подобные коррупционные скандалы вызывают сомнения в эффективности использования этих средств.

Возникает вопрос о необходимости усиления контроля за деятельностью таких фондов. Возможно, требуются как внешние проверки со стороны государственных органов, так и ужесточение внутреннего аудита. Без должного контроля и прозрачности подобные инциденты будут повторяться, подрывая доверие населения и затрудняя реализацию важнейших инфраструктурных проектов.

⚡️«Слава богу, коллеги из Минстроя определились, и теперь мы можем вести дискуссию по реформированию рынка управляющих компаний в России»,— председатель Комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Пахомов

По его словам, до конца года правительству будет предложен один из вариантов, а каким он будет — уже вопрос дискусси и аргументов Госдумы и Минстроя РФ. А уже в 2025 году власти смогут приступить к его реализации.

Полное интервью смотрите тут.

⚡️«В стоимости квадратного метра только 55% приходится на стройку. Остальное идёт на какие-то сопутствующие вещи, например, на дорогущие земельные участки»,— председатель Комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Пахомов

Также он заявил, что сейчас власти запускают большую федеральную программу по модернизации системы ЖКХ, в которой сотни миллиардов рублей пойдут на усовершенствование инженерных сетей. «Градостроительные инструменты должны заработать, что существенно удешевит строительство»,— добавил Пахомов.

Полное интервью смотрите тут.

Куда движется рынок жилья❓

📆В 2024 году крупнейшие города страны резко снизили темпы ввода жилья. Согласно данным Росстата, в столице объём нового жилья упал на 23,3%, а в Питере — на 20,8%. Главная причина — застройщики «давят на тормоза» после отмены массовой льготной ипотеки. Кому нужны новые квартиры, если спрос падает? Логика застройщиков проста: лучше заморозить проекты, чем рисковать с пустующими новостройками.

Но пока города сбавляют обороты, частное строительство в стране бьёт рекорды. Россияне массово уходят из многоэтажек в свой дом с газоном и мангалом. За десять месяцев этого года было построено более 58,1 млн квадратных метров индивидуального жилья — рост на 12,7% по сравнению с прошлым годом.

📎Мегаполисы замедляются, а Россия «девятиэтажек» превращается в Россию частных домов. Строители перестраховываются, а граждане голосуют за частный комфорт. И если тенденция сохранится, города рискуют утратить статус главных строительных точек страны. Возможно, это сигнал к переосмыслению подхода к городскому жилью и ипотечной политике.

Импортные стройматериалы подорожают 📈

Эксперты прогнозируют рост цен на импортные строительные материалы на 10–15% в начале следующего года. Главные причины — ослабление рубля, усложнение логистических цепочек и затруднения с международными платежами.

Падение отечественной валюты неизбежно увеличивает стоимость всех товаров, зависящих от импорта. Логистические проблемы, такие как рост транспортных издержек и перебои в поставках, усиливают давление на цены. Кроме того, санкционные ограничения на международные платежи усложняют закупки у зарубежных производителей.

Сложившаяся тенденция приведет к увеличению стоимости новых объектов, что в конечном итоге ударит по покупательной способности населения. При этом российским компаниям придется искать альтернативы в виде локального производства, которое хотя и развивается, пока не способно в полной мере заместить импорт.

🔍Общая ситуация неоднозначная. Рост цен на импорт — сигнал для строительной отрасли ускорить переход на отечественное сырье и технологии. В краткосрочной перспективе это, безусловно, создаст трудности (кто-то обанкротится), но в долгосрочной — может стать стимулом для локализации и укрепления экономической устойчивости страны.

✏️Продолжаем сегодняшнюю тему о статистических тенденциях в сфере недвижки

В последние дни на рынке элитной недвижимости старой Москвы наблюдается снижение цен. На первый взгляд, это может показаться сигналом к снижению общего ценового уровня, но на деле ситуация более сложная. Снижение стоимости затрагивает только определённые объекты, что делает его временной и целенаправленной акцией для стимуляции продаж к концу года.

Тактика подобных скидок типична для рынка, особенно в условиях низкой покупательской активности. Девелоперы стремятся завершить год с высоким уровнем сделок, а временные скидки выступают эффективным инструментом для привлечения внимания покупателей.

📌Важно учитывать, что снижение цен не является системным и не охватывает весь сегмент элитной недвижимости. Данная мера наверняка связана с попыткой продать определённые объекты, которые долгое время находились на рынке. Также, в условиях высокой инфляции и нестабильности, стоимость элитной недвижимости в долгосрочной перспективе, скорее всего, сохранит устойчивость, а в некоторых случаях может продолжить расти.

Покупателям следует действовать осторожно и не рассматривать текущие скидки как показатель долгосрочного тренда. Для тех, кто планировал покупку элитного жилья, сейчас может быть удачный момент, но с акцентом на анализ каждого объекта и его перспектив.

📰 Глава благотворительного фонда в Казахстане обвиняется в присвоении средств

Недавний скандал в Казахстане обратил внимание на проблемы в работе благотворительных фондов в странах бывшего СССР. Глава благотворительного фонда «Biz Birgemiz» Кайрат оказалась в центре обвинений в хищении 3 млн $, выделенных на помощь жителям Палестины. Вместо того чтобы использовать средства на благие цели, часть из них, как предполагается, пошла на покупку элитной квартиры.

Доверие к благотворительности страдает из-за подобных случаев. Чтобы восстановить репутацию и эффективность таких фондов, необходимы строгие механизмы контроля, прозрачность отчетности и реальное наказание за злоупотребления. Без этих шагов благотворительность будет оставаться привлекательным прикрытием для коррупции.

✉️ Правительство занялось проблемой навязанных услуг в сфере ЖКХ

В ближайшее время в Госдуме рассмотрят инициативу Роспотребнадзора о внесении изменений в "Закон о защите прав потребителей". Новый законопроект направлен на защиту граждан от навязывания дополнительных услуг, часто включаемых в счета без явного согласия.

Организациям будет запрещено заранее создавать условия, при которых потребитель автоматически соглашается на допуслуги. Законопроект подчеркивает, что навязывание дополнительных товаров и услуг является манипуляцией и часто приводит к заключению невыгодных для граждан договоров.

Роспотребнадзор фиксирует рост жалоб граждан на включение в квитанции услуг, не связанных с содержанием многоквартирного дома (МКД), таких как домофоны, страхование, услуги консьержей и кабельное телевидение.

Инициатива основывается на Постановлении Конституционного Суда РФ № 34-П от 2 июля 2024 года, где говорится, что включение допуслуг в счета возможно только с явного согласия потребителя. Оплата таких услуг без уведомления не считается согласием на договор.

✒️Многие расчетные центры злоупотребляют доверчивостью граждан, добавляя в счета услуги, не входящие в обязательный перечень. Несмотря на требование согласия общего собрания собственников на такие услуги, злоупотребления продолжаются.
Изменения законодательства — важный шаг к защите прав потребителей. Однако успех реформы зависит от строгого контроля за исполнением и прозрачности механизмов включения услуг в квитанции. Потребители должны быть уверены, что оплачивают только те услуги, которые действительно заказывали.

Ставки по депозитам в России обновляют рекорды 📈

ЦБ сообщил о новом рекорде по средней максимальной ставке по депозитам в ТОП-10 крупнейших банков страны — 20,91% годовых. В отдельных случаях доходность по вкладам достигает 23-25% и более, если выполняются определенные условия. Такие цифры вызывают одновременно интерес и опасения: с одной стороны, высокие ставки привлекают вкладчиков, с другой — поднимают вопросы о долгосрочной устойчивости финансовой системы.

Повышение ключевой ставки заставляет банки увеличивать доходность депозитов, чтобы удержать клиентов и привлечь новые средства. Кроме того, конкуренция среди банков подталкивает их к предложениям более привлекательных условий, в том числе в виде бонусов или дополнительных процентов за долгосрочные вклады.

Высокие ставки выгодны для населения, однако они могут нести и риски🔻

📌Инфляционное давление. Если доходность по вкладам превышает экономический рост, это может привести к перегреву финансового сектора.
📌Кредитное бремя. Банки вынуждены повышать ставки и по кредитам, что увеличивает долговую нагрузку на бизнес и население.
📌Краткосрочный эффект. Высокие ставки вряд ли будут долго сохраняться, особенно при нормализации экономической ситуации. Это создает риск разочарования вкладчиков, рассчитывающих на долгосрочную выгоду.

Сохранение баланса между доходностью для вкладчиков и стабильностью финансовой системы станет ключевым вызовом на ближайшую перспективу.

На Бали ограничивают стройки 🚫

В прошлом месяце там был введён мораторий на строительство новых отелей, вилл и развлекательных заведений в ключевых туристических зонах — Денпасаре, Бадунге, Гианьяре и Табанане. Этот шаг вызван стремлением местных властей регулировать интенсивный рост туристической инфраструктуры, который привёл к перегрузке ресурсов и ухудшению экологии.

🏝️Запрет может перераспределить интерес девелоперов на менее популярные регионы острова. Это создаёт потенциал для развития новых направлений и поможет разгрузить переполненные туристические зоны. С другой стороны, ограничение может привести к росту цен на уже существующую недвижимость и услуги, поскольку предложение станет более ограниченным.

Особенно значимо это решение для российских инвесторов, которые активно приобретают недвижимость на Бали благодаря её высокой доходности. Вложения в местную недвижимость предлагают порядка 15% годовых, а стоимость вилл здесь значительно ниже, чем в других популярных инвестиционных направлениях, например, в Дубае.

Мораторий — попытка сбалансировать экономическое развитие и устойчивое использование ресурсов. Однако вопрос в том, смогут ли местные власти эффективно развивать альтернативные районы и инфраструктуру, чтобы компенсировать последствия запрета. Без продуманного подхода туристическая отрасль может столкнуться с нехваткой мест для размещения.