tgoop.com/larinprav/414
Last Update:
Охлаждение потребительского кредитования: действия ЦБ. Зачем это нужно
Российские банки с 1 октября 2019г. должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заемщика, а ЦБ введет специальные надбавки за риск по ним. В результате банки сделают подобные кредиты более длинными.
#кредит #цб #экономика
Ранее, я уже писал о том, что в экономический прогноз Минэко заложено намеренное охлаждение ЦБ потребкредитования России. Глава Минэко считает, что обслуживание кредитов снижает уровень жизни россиян. ЦБ же боится «пузыря» из-за постоянно увеличивающего количества потребкредитов.
1 апреля 2019г. ЦБ уже вводил специальные коэффициенты для банков, что бы остановить динамику такого тренда, но безуспешно. Не залоговые кредиты для нормальных и устойчивых банков, являются высоко маржинальным продуктом. Кредитная дисциплина по ним тоже достаточно высокая. Но, тем не менее, ЦБ считает эту тенденцию опасной, поэтому:
Регулятор определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН).
Теперь новая шкала ЦБ обязывает банки, рассчитывая надбавки к коэффициентам риска, исходить не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).
А при расчете ПДН, банки теперь будут обязаны опираться на сведения о именно подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй.
Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.
То есть, если вы получаете белей зарплату в 30к, а в конверте еще 30к, а средняя зарплата в вашем регионе 40к, то банки будут исходить из того, что ваш доход 30к. Могут конечно и 40к, но 90%, что нет. Поскольку 30к подтверждается документально, а 40к – это региональная статистика.
Изначально, коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала.
Задумка ЦБ такая: обеспечивать объемы такого кредитования банки должны своим капиталом. А значит, вкладывать свой капитал для банков будет менее выгодно, что должно повлиять на уменьшение выдачи кредитов.
Новые коэффициенты, с учетом закредитованности клиента, будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10к руб. Значение надбавок будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска).
Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
Вывод: однако, видимо, ЦБ не берется в расчет, что потребкредитование растет на фоне беднеющего населения. Потребкредиты берутся не на улучшение уровня жизни, как раньше, а на удовлетворение базовых потребностей. Поэтому вряд ли можно ожидать охлаждения роста. Ведь апрельские меры (увеличение коэффициентов на 30%) не снизили потребкредитовавние, оно продолжило рост.
50% ВВП – это внутренний спрос. Снижение потребкредитование (если все таки оно произойдет) повлияет на рост ВВП в сторону снижения. А снижение экономического роста всегда влияет на благосостояние населения. В сторону снижения конечно.
Надолго не прощаюсь
@larinprav
BY ЛАРИН ПРАВ
Share with your friend now:
tgoop.com/larinprav/414