Sveta Economy

Долевое страхование жизни. Новый вид страхования появится в России с 1 января. Разберем подробно, что это такое.

Сейчас есть 3 основных вида страхования жизни: рисковое, накопительное и инвестиционное. Рисковое - завязано на наступление несчастного случая. Застраховался - сломал ногу 🦿- получил возмещение. Не сломал - ничего не получил, твой страховой взнос остался у страховой компании. Стоит такая страховка обычно в пределах 5 тыс. в год и нужна в первую очередь ипотечникам - чтобы в случае смерти их долги не повисли на наследниках.

Накопительное страхование - это обычно долгосрочная история - на 5-10-15 лет. Вас страхуют на определенную сумму, допустим, на 1 млн. руб. В течение срока действия договора вы вносите регулярные платежи. Если страховой случай наступит - весь миллион могут выплатить досрочно, даже если вы его еще не накопили. Если не наступит - в конце срока выплатят полную сумму (там обычно еще заложен небольшой процентный доход)

Такую страховку многие используют как способ накопить на образование детей. Ведь взносы не сгорают, а накапливаются. Ну и плюс страховка на случай, если родитель потеряет трудоспособность.

Ну и инвестиционное страхование. Развод разводов на страховом рынке. Фиксированной страховой суммы нет. Она равна сумме ваших взносов. Накопили 10 тыс руб - их и выплатят. Взносы инвестируются по усмотрению страховой компании - в инструменты фондового рынка. Но куда именно - вы не знаете и влиять на это не можете. Результаты этих инвестиций следующие: по данным Банка России, 89% полисов ИСЖ показывают доходность ниже 5%, а 19% — нулевую доходность. При этом есть еще комиссии за управление, штрафы за досрочное расторжение и прочие поборы.

Впаривают эти полисы в основном бабулькам, которые не могут разобраться в продукте, видят только прогнозируемую (кем?) доходность в 30-50% годовых. А то, что доходность эта не гарантирована (как и должно быть на фондовом рынке) - это они не видят. А менеджеры им не говорят, потому что получают повышенную комиссию с продажи такой страховки.

Так вот. Новый вид страхования - долевое - должно заменить этот стыд стыдный и вытеснить его со страхового рынка. Новый вид полисов тоже будет давать возможность инвестировать деньги, с той только разницей, что клиент сможет ВЫБИРАТЬ, куда именно должны быть направлены его взносы, в какие инструменты.

К сожалению, выбирать придется из ПИФ, даже не из биржевых фондов - а это значит, что доходность опять будет съедаться комиссиями. В данном продукте будет 2 или 3 посредника: сама страховая + компания, управляющая портфелями + паевой фонд. Но то, что дают право выбора, в любом случае хорошо. Может быть, и список инструментов, в которые можно вкладываться, со временем расширят - по примеру зарубежного аналога этого страхового продукта - полисов unit-linked.

www.tgoop.com/sveta_economy/1358

14.3K viewsDec 5 at 07:23

Долевое страхование жизни. Новый вид страхования появится в России с 1 января. Разберем подробно, что это такое.

Сейчас есть 3 основных вида страхования жизни: рисковое, накопительное и инвестиционное. Рисковое - завязано на наступление несчастного случая. Застраховался - сломал ногу 🦿- получил возмещение. Не сломал - ничего не получил, твой страховой взнос остался у страховой компании. Стоит такая страховка обычно в пределах 5 тыс. в год и нужна в первую очередь ипотечникам - чтобы в случае смерти их долги не повисли на наследниках.

Накопительное страхование - это обычно долгосрочная история - на 5-10-15 лет. Вас страхуют на определенную сумму, допустим, на 1 млн. руб. В течение срока действия договора вы вносите регулярные платежи. Если страховой случай наступит - весь миллион могут выплатить досрочно, даже если вы его еще не накопили. Если не наступит - в конце срока выплатят полную сумму (там обычно еще заложен небольшой процентный доход)

Такую страховку многие используют как способ накопить на образование детей. Ведь взносы не сгорают, а накапливаются. Ну и плюс страховка на случай, если родитель потеряет трудоспособность.

Ну и инвестиционное страхование. Развод разводов на страховом рынке. Фиксированной страховой суммы нет. Она равна сумме ваших взносов. Накопили 10 тыс руб - их и выплатят. Взносы инвестируются по усмотрению страховой компании - в инструменты фондового рынка. Но куда именно - вы не знаете и влиять на это не можете. Результаты этих инвестиций следующие: по данным Банка России, 89% полисов ИСЖ показывают доходность ниже 5%, а 19% — нулевую доходность. При этом есть еще комиссии за управление, штрафы за досрочное расторжение и прочие поборы.

Впаривают эти полисы в основном бабулькам, которые не могут разобраться в продукте, видят только прогнозируемую (кем?) доходность в 30-50% годовых. А то, что доходность эта не гарантирована (как и должно быть на фондовом рынке) - это они не видят. А менеджеры им не говорят, потому что получают повышенную комиссию с продажи такой страховки.

Так вот. Новый вид страхования - долевое - должно заменить этот стыд стыдный и вытеснить его со страхового рынка. Новый вид полисов тоже будет давать возможность инвестировать деньги, с той только разницей, что клиент сможет ВЫБИРАТЬ, куда именно должны быть направлены его взносы, в какие инструменты.

К сожалению, выбирать придется из ПИФ, даже не из биржевых фондов - а это значит, что доходность опять будет съедаться комиссиями. В данном продукте будет 2 или 3 посредника: сама страховая + компания, управляющая портфелями + паевой фонд. Но то, что дают право выбора, в любом случае хорошо. Может быть, и список инструментов, в которые можно вкладываться, со временем расширят - по примеру зарубежного аналога этого страхового продукта - полисов unit-linked.

BY Sveta Economy